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“以房养老”缺乏广泛推广的可行性   

2013-09-15 09:21:10|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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国务院日前出台的《关于加快养老服务业的若干意见》中提出,要开展老年人住房反向抵押养老保险试点,以解决目前日趋突出的养老问题。

所谓“住房反向抵押养老保险”,指的是老人以自家房产产权为抵押,从银行等相关机构每月获得相应收益用于养老,在去世后产权自动转出,成为出资养老者的财产。随着老龄化社会的日趋逼近,养老越来越成为一个突出的社会问题,而由于在养老事业上长期存在欠账,政府在养老义务的承担上显得越来越力不从心。因此,老人用自己的房产作为抵押获得“倒按揭养老贷款”,也可算作一种金融创新,如果能得到社会的普遍响应,似乎是开辟了一条有前景的养老之路,而从事这项业务的机构从目前来说虽然要为此提供大笔养老资金,但若干年后,随着老人们的逐渐过世,滚滚的财源就可以进帐了。

但是,养老在中国从来不单单是一个经济问题,更是一个复杂的社会伦理问题。对于绝大多数的中国家庭来说,住房是家庭最大的财产,也是老人们能够留给子女的最重要的遗产,但这种“以房养老”模式的推行,将使老人的房产不再成为可以让子女继承的遗产,因此首先遇到的一个重大问题就是老人们如何向自己的子女交代?在养老过程中,老人们固然需要有人照料他们的衣食,但还有一个不可缺少的方面是享受亲情,这是外人所无法替代的,而当老人将房产作为养老资本抵押出去以后,事实上也就割断了这种亲情关系。

对于老人们来说,亲情的享受比起吃得好穿得好,其重要性一点也不低,而他们的房产,大多是他们一辈子辛苦打拼后唯一能够传给子女的财富,是老人和子女维持亲情关系的一根重要的甚至是唯一的纽带。对于绝大多数老人来说,“以房养老”在他们的家庭中早已是一种没有必要订立契约的规则,但现在由政府推行的“以房养老”模式让老人们以自己的房产来与社会机构交换养老,实际上很容易造成既剥夺了他们的亲情享受,也使他们的子女丧失了房产继承权的后果,因此缺少大范围推广的可行性。

这种“以房养老”的模式,最初起源于个别孤老在长期接受好心人对自己的帮助后,作为对对方的一种回报而愿意将房产转赠,而为其承担养老乃至送终职责的好心人,并不是冲着能够得到对方的房产而来的,这种民间自发形成的养老关系,更多的是一种社会救济,其间并没有精确的利益计算。但是,当“以房养老”作为一种模式推广开来的时候,它必然充满了精确的利益算计,从而会滋生不少问题。比如,如果进入“以房养老”模式的老人个个成为老寿星,对于需要提供“养老倒按揭”的机构来说就将成为一桩蚀本买卖,因此在它们的内心深处,其实是希望老人们早点去世的,因此它们到底能够提供多少让老人们延年益寿的养老服务,也充满了疑问。

对于政府来说,养老是其社会保障的一个重要内容。现在的老人,盛年时期正值计划经济时代,那时候社会保障制度还未建立,他们的收入很低,现在的退休养老金也不高。对于这些老人,政府其实是欠了账的,现在应该做的就是还账,向他们提供更好的养老服务,而不应该像一个商人一样盯着他们的房产,要求他们用房产来交换养老服务。当然,也有一些家庭因子女虐待老人,老人会负气接受“以房养老”,但作为政府来说,面对这种情况更需要做的是帮助老人维权,要求其子女善待老人,而不是反过来以这种模式来让老人和子女的感情伤口上再撒一把盐。

 

(长江商报,2013年9月15日)

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